自然な流れで生命保険をフルコンサル！（プレゼン編）ライフプランニングが生命保険セールスにもたらす効果

本記事はこんな方におすすめです。

・生命保険の提案を聞いてもらえるようになりたい方。

・ライフプランニングを生命保険のセールスに活用したことがない方。

・複数の保険商品を1度に提案する方法を知りたい方。

前回ヒアリングさせていただいた情報をもとに、

・「生存シミュレーション」と

・「万が一時シミュレーション」の

2種類のシミュレーションを作成することが出来ました。

それではまずは生存シミュレーションについて解説をしていきます。

次に、収入に関しての記載があります。

ご家族構成と収入に関しまして、１ページ目に記載しております。お子様に関しては将来的な希望で設定しております。

ご主人様の収入は現在８４０万円が、４５歳時に１２００万円まで上がるという想定で設定しております。

分かりやすくするため「将来の職業」という項目にピーク時の年収を際しております。

６１歳～７５歳は再雇用制度で４００万円の収入となる設定になっております。（６０歳時に退職金６００万円）

奥さまの収入は現在３５０万円で、３２～３４歳時は育休手当で２３０万円、３５歳から３５０万円に戻り、６０歳まで平均的な上昇をしながら収入を得ていく設定にしております。（６０歳時に退職金２００万円）

平均標準報酬月額の項目は年金の計算の基礎になる数字が記載されております（平均標準報酬月額とは、「被保険者であった期間の標準報酬月額の合計」を「被保険者であった期間の月数」で割った額で、年金額の計算の基礎となるものです。 平均標準報酬月額の算出にあたり、過去の標準報酬月額は現在の価値に換算するため、実際の標準報酬月額に再評価率をかけて計算）

こちらは将来的に変更が起きる可能性が高いので現状はあまり気にしなくても問題ございません。

年金という制度があるという認識をお持ちいただくだけで大丈夫です。

こちらの条件で作成しておりますが、よろしいでしょうか？

次にお子様の学費に関しての前提です。

３段に分かれて支出が記載されておりますが、

・１段目が入学金

・２段目が学費（年額）

・３段目は塾や習い事にかかる費用（年額）

が記載されております。

この学費には、授業料だけでなく制服費用、体操服費用、給食費、遠足や修学旅行などの費用も含まれています。

第一子、第二子ともに高校まで公立、第一子は大学は私立の文系で自宅から通学、第二子は私立の理系で賃貸物件から通学というシミュレーションになります。

ここまでよろしいですか？

生活費の支出は、現在は２５万円のところ、お子様が生まれてから６．３万円増えるという設定にしてあります。（３１．３万円が４人家族の平均値の為）

お子様独立後は２３．２万円（老後最低限の生活費）になる設定となっております。

夢、その他支出に関しては旅行と車の購入がそれぞれ記載されております。

車購入に関しては６４歳までは３００万円の車で、７４歳時は車を小さくして２００万円というご意向を反映した形になっております。

ここまでよろしいですか？

次に、住宅に関する支出についての説明です。

ミリオンセールスアカデミー®トップセールスマン

この家庭の現在の金融資産の残高は２００万円ですが、それに対する運用率は０％を設定しています。というのも、現在の定期預金の金利は０．００２％と言われており、限りなく０％に近いからです。

貯蓄割合で設定されている５０％に関してはヒアリング時点では聞けていなかった項目です。

通常、収入から支出を引いた金額を貯蓄に回していくというお金の流れになります。しかし、全額が貯蓄に回るということは現実的に考えてどのご家庭でも厳しいです。

余裕のある年こそ「いい食事」「普段より豪華な旅行」「ぜいたく品の購入」などにお金を使うことが多くなるからです。その為、余裕のある部分の５０％が貯蓄に回るという設定になっております。

こちらの条件でよろしいでしょうか？

※承諾と、自身のライフプランであるという認識を得るために何度も確認をしていきましょう。

「ここまでよろしいですか？」と執拗に聞いているような印象になるかもしれませんが、お客様を置いてけぼりにしないよう毎回聞いていきましょうね。

ミリオンセールスアカデミー®トップセールスマン

現在の金利が０．００２％って、１００万円を１０年間預けていて増えるお金が２００円ということですよね？全然増えないんですね・・・・

新人保険セールス

これまでの収入、支出を合わせたものがこちらのグラフで表されています。

上のグラフは収入と支出のバランスを表しているグラフです。

棒グラフが支出を表しており、赤い線（折線グラフ）が収入を表しております。

赤い線と棒グラフの間に空白があればあるほど順調に貯蓄をしていくことが可能であるということになります。

これから紹介する下の棒グラフが、上のグラフで毎年を過ごしていった場合の金融残高の推移を表したグラフです。

下記の表が上記金融資産残高を表にし、その年ごとの詳細な数字を記載したものです。

まずは一番左にご家族情報が書かれております。（第一子は隠れておりますが、表の数字には反映されております）

左側から、収入、支出と記載があり、収入から支出を差し引いた金額の５０％がゆとり支出、貯蓄となっていきます（先ほどお話した贅沢による支出の部分です）。

貯蓄された分が前年の貯蓄に足され、貯蓄が増えていくイメージです。逆に収入より支出の方が多い場合はゆとり支出と貯蓄はなくなり、差額が前年の貯蓄から引かれていきます。

こちらの生存シミュレーションをまとめますと、非常に安定して貯蓄を増やしていける家庭となります。

懸念点を上げるとするのであれば、このシミュレーションは

・「現在の年金のルールが適用されている」ということと、

・「家族全員が健康に生活を続けている」
という２点が懸念点となります。

将来受け取ることが出来る年金は恐らく今より少なくなります。（高齢化社会で、労働人口が減っている為）

このライフプランをお守りするために生命保険、医療保険が必要になってくるわけです。

本日はご家族をお守りすることが出来るような保険をお持ちしましたので、楽しみにお待ちくださいませ。

ここからは、これを確認することで「最適な死亡保障の考え方」が分かるようになる、”死亡シミュレーション”の解説についての説明になります。

ミリオンセールスアカデミー®トップセールスマン

ご家族が亡くなった場合の事を考える若い夫婦は少ないとは思いますが、結構やることが多くあります。その時の為の準備も念の為しておくことが最善です。

ミリオンセールスアカデミー®トップセールスマン

上のグラフ（年度別収支グラフ）は生存時と同じ内容のものを表していますが、下のグラフ（生涯必要資金累計と収入グラフ）は生存シミュレーションとは違い金融資産残高の推移ではなく、年ごとの累計の収入（主に遺族年金）と累計の支出のグラフになります。

上記グラフを確認した時、７０歳でご主人様に万が一の事が起きた場合はどういった支出が必要になるでしょうか？

主に奥様の生活費のみかと思います。

では、５５歳の時に亡くなったら？
教育費も必要になってきます。

じゃあ、現在無くなってしまったらどうなるでしょうか？

記載されている部分全てのお金が必要になることが分かるかと思います。

つまり、このグラフから分かるように、「現在」が一番ご主人様の経済的責任が重いというわけです。

「生涯必要資金累計と収入累計グラフ」を見てみると、今後受け取ることが出来る収入の見込みは約１億円でしょうか？けっこう多いんですね！

新人保険セールス

そうかもしれないですね。ただ、ご主人様が亡くなった場合は遺族年金が支払われますが、奥様が亡くなった場合はご主人様に遺族年金は支払われません。夫婦の収入が同じくらいや、奥様の方が多い家庭は遺族年金に関しては注意が必要かもしれませんね。

ミリオンセールスアカデミー®トップセールスマン

つまり、現時点で必要な保障額（厳密にいえば、お子様が２人生まれた時点で）は約６５００万円というわけです。

ここで、例えばご主人様が３０歳時に既に収入保障保険を契約していた場合は下記の様に解説してみましょう。

ご主人様は現在の死亡保障は、万が一の年齢から６０歳になったであろう年まで毎年２０万円ご家族が受け取ることが出来る、という内容です。（もちろん、実際の年齢、金額を当てはめてください）

これを、４５歳～６０歳で計算しますと下記のようになります。

２０万✕１２ヵ月✕１５年＝３,６００万

必要保障額に対して約２,９００万円不足していることになりますが、実際は奥様が働くことになりますので不足分の補填は可能かと思います。

保険は最低限でというお考えであれば現状でも問題ございません。懸念点を挙げるのであれば、保険受け取りが６０歳までのため、お子様の教育本番期中に保険金受取が無くなる可能性があるという点です。

ご心配な場合は６７歳までなどを受け取り期間にし、現契約を補填できる様な保障の追加も検討していいかもしれません。詳細は今から提案書をお見せして解説していきますね！